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Simulation de regroupement de crédits

Simulez un regroupement : mensualité, taux d'endettement, durée, coût global et TAEG avant et après.

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Crédits en cours

Crédit 1

Assurance incluse.

Estime la durée restante si absente.

Crédit 2

Assurance incluse.

Estime la durée restante si absente.

Nouveau financement

Hors assurance.

Sur capital initial. 0 = sans assurance.

Somme en plus, versée au client.

Total pour les crédits soldés.

Foyer (facultatif)

Nets, avant impôt. Affiche le taux d'endettement avant / après.

Saisissez le capital restant dû et la mensualité de chaque crédit, puis les conditions du nouveau prêt, pour comparer mensualité, taux d'endettement, durée et coût global.

Hypothèses et conventions de calcul
  • Les mensualités saisies pour les crédits en cours incluent leur éventuelle assurance.
  • Un crédit décoché (« À regrouper ») est conservé : il n'est pas remboursé et sa mensualité continue à côté du nouveau prêt. Elle compte dans la mensualité et le taux d'endettement « après », pas dans le capital emprunté.
  • Reste à payer actuel = mensualité × mois restants des crédits regroupés. Sans mois restants, ils sont estimés à partir du taux ; sans taux, le coût global ne peut pas être comparé.
  • Nouveau prêt : capital = capitaux restants dus des crédits regroupés + trésorerie complémentaire, auxquels s'ajoutent frais (dossier, garantie, courtage) et indemnités si vous choisissez de les financer.
  • Mensualités constantes, taux annuel nominal proportionnel, assurance sur le capital initial.
  • Le coût global comparé est le total des sommes restant à payer (capital inclus) dans les deux situations, trésorerie reçue déduite : les crédits conservés, identiques avant et après, n'y entrent pas.
  • Nature du prêt : si les crédits immobiliers représentent au moins 60 % du capital regroupé, l'opération est un regroupement hypothécaire (taux d'usure immobilier selon la durée) ; sinon un crédit à la consommation (taux d'usure selon le montant).
  • Taux d'endettement = total des mensualités de crédit / revenus mensuels du foyer, avant et après regroupement (crédits conservés inclus).
  • TAEG estimé : taux actuariel égalisant le montant reçu (capital − frais payés à la signature) et les échéances, assurance incluse ; il intègre les frais saisis (dossier, garantie, courtage) mais pas les autres frais du TAEG réglementaire (frais de compte, d'évaluation du bien…). Comparé au taux d'usure de la Banque de France du trimestre en cours.
  • Un regroupement allonge souvent la durée et augmente le coût total, même quand la mensualité baisse.

Comment ça marche

  1. 1Ajoutez chaque crédit : type, capital restant dû, mensualité, et si possible durée restante ou taux. Décochez « À regrouper » pour un crédit conservé.
  2. 2Saisissez les conditions du nouveau prêt : taux, durée, frais (dossier, garantie, courtage), indemnités et trésorerie éventuelle.
  3. 3Indiquez les revenus du foyer pour voir le taux d'endettement avant / après, vérifiez le TAEG face au taux d'usure, puis exportez en PDF ou partagez le lien.

Questions fréquentes

Pourquoi le coût global augmente-t-il souvent ?

Alléger la mensualité passe généralement par un allongement de la durée : l'outil signale l'allongement et le surcoût.

Que faire si je ne connais pas les mois restants ?

Renseignez le taux du crédit : les mois restants sont estimés. Sans l'un ni l'autre, le coût global ne peut pas être comparé et l'outil l'indique.

Les frais sont-ils inclus ?

Oui : frais de dossier, garantie, courtage et indemnités de remboursement anticipé, financés dans le prêt ou payés comptant selon votre choix.

Peut-on garder un crédit en dehors du regroupement ?

Oui : décochez « À regrouper ». Le crédit n'est pas racheté, mais sa mensualité reste comptée dans la mensualité globale et le taux d'endettement après regroupement.

Comment ajouter de la trésorerie ?

Saisissez la trésorerie complémentaire : elle s'ajoute au capital emprunté. Le coût global la déduit, puisqu'il s'agit d'une somme reçue par le client.

Comment le taux d'endettement est-il calculé ?

Total des mensualités de crédit divisé par les revenus mensuels du foyer, avant et après regroupement, crédits conservés inclus.

Quel taux d'usure s'applique ?

Si les crédits immobiliers représentent au moins 60 % du capital regroupé, c'est un regroupement hypothécaire : seuil immobilier selon la durée. Sinon, seuil du crédit à la consommation selon le montant. Le TAEG estimé y est comparé.

Rachat de crédit : quels pièges éviter ?

Un allongement de durée qui fait grimper le coût total, des frais (dossier, garantie, indemnités de remboursement anticipé) financés sans être vus, et une trésorerie ajoutée par habitude. L'outil chiffre le coût avant et après pour les repérer.

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Regroupement de crédits : simuler le gain de mensualité et le surcoût

Mis à jour le · Équipe Koortia

Le regroupement (ou rachat) de crédits remplace plusieurs prêts par un seul, avec une mensualité unique plus faible. La contrepartie est presque toujours un allongement de la durée et un coût global plus élevé : le simulateur met les deux en regard.

Ce que compare le simulateur

  • Situation actuelle : somme des mensualités et montant restant à payer (mensualité × mois restants, capital compris).
  • Nouveau prêt : capital = somme des capitaux restants dus, augmentée des frais et indemnités si vous choisissez de les financer.
  • Écart : mensualité, durée et coût global, avant et après regroupement.

Si le nombre de mois restants d'un crédit est inconnu, il est estimé à partir de son taux. Sans l'un ni l'autre, la comparaison du coût global est impossible et l'outil le signale.

Exemple : trois crédits regroupés sur 7 ans

Un client rembourse un crédit auto (12 000 € restants, 320 € pendant 40 mois), un prêt personnel (8 000 €, 250 € pendant 36 mois) et un crédit renouvelable (4 000 €, 150 € par mois au taux de 16 %). Regroupement à 6 % sur 84 mois, assurance 0,30 %, 800 € de frais et 200 € d'indemnités financés.

La mensualité baisse de 348,54 € ; la durée s'allonge de 44 mois et le coût global augmente de 4 303,02 €.
AvantAprès
Mensualité720 €371,46 €
Durée restante40 mois84 mois
Total restant à payer26 900 €31 203,02 €

Trésorerie, crédits conservés et taux d'endettement

  • Trésorerie complémentaire : une somme supplémentaire peut être empruntée avec le regroupement ; elle augmente le capital, et le simulateur la déduit du surcoût puisque le client la reçoit.
  • Crédits conservés : décochez « À regrouper » pour garder un crédit (par exemple un prêt immobilier à taux bas) ; sa mensualité reste due à côté du nouveau prêt.
  • Avec les revenus du foyer, le simulateur affiche le taux d'endettement avant et après : c'est souvent l'argument décisif du dossier.
  • Nature du nouveau prêt : si la part immobilière atteint 60 % des crédits regroupés, le regroupement est traité comme un prêt immobilier ; sinon comme un crédit à la consommation. Le TAEG estimé est comparé au taux d'usure correspondant.

Indemnités de remboursement anticipé (IRA)

  • Prêt immobilier : au plus 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, dans la limite de 3 % du capital restant dû.
  • Crédit à la consommation : au plus 1 % du montant remboursé si plus d'un an reste à courir, 0,5 % sinon ; aucune indemnité sous 10 000 € remboursés sur douze mois.
  • Crédit renouvelable : pas d'indemnité.

Vérifiez toujours les conditions propres à chaque contrat. La simulation est indicative et ne constitue ni une offre ni un conseil.

Sources