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Comparateur d'assurance emprunteur

Comparez deux contrats d'assurance emprunteur, pour un ou deux assurés : coût, TAEA, coût sur 8 ans, garanties, franchise, carence et exclusions.

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Prêt à assurer

Capital restant dû et TAEA.

Offre A

Part du capital couverte.

Garanties couvertes
Plus de critères· franchise, carence, exclusions

ITT, IPT.

Offre B

Part du capital couverte.

Garanties couvertes
Plus de critères· franchise, carence, exclusions

ITT, IPT.

Renseignez le prêt et le tarif des deux contrats pour comparer coût, TAEA, garanties, franchise et délai de carence.

Hypothèses et conventions de calcul
  • Cotisation de chaque assuré = taux annuel × quotité assurée, appliqué au capital initial (constante) ou au capital restant dû (décroissante), sur la durée du prêt renseigné. Avec deux assurés, le coût de l'offre est la somme des deux.
  • Avec une cotisation mensuelle fixe, le coût total est la cotisation multipliée par le nombre de mois.
  • Couverture totale = somme des quotités : en dessous de 100 %, une partie du prêt n'est pas assurée.
  • Coût sur 8 ans : cotisations des 96 premiers mois, indicateur de la fiche standardisée d'information (FSI).
  • TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) : TAEG estimé du prêt avec cette assurance moins TAEG estimé sans assurance, hors frais.
  • Le prix seul ne permet pas de conclure à l'équivalence de deux contrats : garanties, franchise, délai de carence, quotité, exclusions et conditions comptent autant.
  • Les garanties et exclusions sont celles que vous saisissez : vérifiez-les dans la notice d'information de chaque contrat. Aucune équivalence contractuelle n'est affirmée.
  • Loi Lemoine (2022) : l'assurance emprunteur peut être résiliée à tout moment, sans frais, au profit d'un contrat aux garanties au moins équivalentes.

Comment ça marche

  1. 1Renseignez le prêt à assurer (capital, durée, taux) et cochez « Deux assurés » pour des co-emprunteurs.
  2. 2Pour chaque offre : nom, tarif et quotité de chaque assuré, garanties ; franchise, carence et exclusions sous « Plus de critères ».
  3. 3Comparez coût total, TAEA, coût sur 8 ans et écarts de couverture, puis exportez en PDF ou partagez le lien.

Questions fréquentes

Le contrat le moins cher est-il le meilleur ?

Pas nécessairement : garanties, franchise, délai de carence, quotité et exclusions changent la protection réelle. L'outil liste les écarts relevés.

Comment le coût est-il calculé ?

Pour chaque assuré : taux annuel × quotité, sur le capital initial ou restant dû, sur la durée du prêt ; ou cotisation mensuelle fixe × nombre de mois. Avec deux assurés, les coûts s'additionnent.

Comment gérer deux co-emprunteurs ?

Cochez « Deux assurés » : chaque personne a son tarif et sa quotité (100/100, 50/50, 70/30…). L'outil affiche la couverture totale et vous alerte si elle est inférieure à 100 %, c'est-à-dire si une partie du prêt n'est pas assurée.

Que sont le TAEA et le coût sur 8 ans ?

Le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) est la part du TAEG due à l'assurance : TAEG estimé avec l'assurance moins TAEG estimé sans. Le coût sur 8 ans additionne les cotisations des 96 premiers mois, comme la fiche standardisée d'information.

Peut-on changer d'assurance en cours de prêt ?

Oui. Depuis la loi Lemoine (2022), l'assurance emprunteur peut être résiliée à tout moment, sans frais, au profit d'un contrat présentant des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque.

Peut-on conclure que deux contrats sont équivalents ?

Non. L'outil ne l'affirme jamais : il met en évidence ce qui diffère parmi les critères saisis, à vérifier dans les notices d'information.

Qu'est-ce que la quotité d'assurance ?

La part du prêt couverte pour chaque assuré : 100 % pour un emprunteur seul, et pour un couple 50/50, 70/30 ou 100/100. Une quotité plus haute protège mieux et coûte plus cher.

Qu'est-ce que la délégation d'assurance ?

Choisir une assurance emprunteur autre que le contrat de groupe de la banque. La banque l'accepte si les garanties sont équivalentes à celles qu'elle exige.

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Guide

Comparer deux assurances emprunteur : prix, garanties et équivalence

Mis à jour le · Équipe Koortia

L'assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût total d'un crédit immobilier. Comparer un contrat groupe bancaire et une délégation d'assurance exige de regarder le prix, mais aussi le niveau réel de couverture.

Ce qui fait le prix d'une assurance

Pour un couple, chaque assuré a son tarif et sa quotité : le coût total est la somme des deux, et une couverture totale inférieure à 100 % laisse une part du prêt non assurée.

Deux indicateurs réglementaires facilitent la comparaison : le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance, soit l'écart entre le TAEG avec et sans assurance) et le coût sur 8 ans, qui figurent dans la fiche standardisée d'information. Le comparateur calcule les deux.

  • Le taux annuel, appliqué au capital initial (cotisation constante) ou au capital restant dû (cotisation décroissante).
  • La quotité : part du capital assurée sur chaque tête (100 % sur un emprunteur seul, souvent 50/50 ou 100/100 sur un couple).
  • La durée du prêt sur laquelle la cotisation est due.

Exemple : sur un prêt de 300 000 € sur 25 ans, un contrat groupe à 0,34 % sur le capital initial coûte 25 500 € ; une délégation à 0,12 % sur le capital restant dû coûte 5 126,11 €.

Les garanties à comparer

GarantieCe qu'elle couvre
DécèsRemboursement du capital restant dû
PTIAPerte totale et irréversible d'autonomie
IPT / IPPInvalidité permanente totale ou partielle
ITTIncapacité temporaire totale de travail, après une franchise
Perte d'emploiPrise en charge partielle et limitée dans le temps

Comparez aussi la franchise (délai avant indemnisation en ITT), le délai de carence, les exclusions (sports, pathologies dorsales ou psychiques) et le mode d'indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire.

Délégation d'assurance et loi Lemoine

L'emprunteur peut choisir un autre contrat que celui proposé par la banque (délégation d'assurance) et, depuis la loi Lemoine de 2022, en changer à tout moment. La banque ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes, appréciées selon les critères qu'elle a retenus dans la liste établie par le CCSF. La même loi supprime le questionnaire de santé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt prend fin avant les 60 ans de l'assuré.

Le comparateur ne conclut jamais à l'équivalence de deux contrats : il liste les écarts relevés parmi les critères saisis, à vérifier dans les notices d'information.

Sources