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Taux d'endettement

Calculez le taux d'endettement et le reste à vivre à partir des revenus et des charges.

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Revenus mensuels

Total des revenus nets du foyer pris en compte.

Part des loyers retenue.

Charges mensuelles

Crédits conso, auto, immobilier existants (assurance incluse).

Pension alimentaire, loyer conservé…

Échéance du futur prêt, assurance incluse.

Repère

Indiquez au moins vos revenus nets pour calculer le taux d'endettement et le reste à vivre.

Hypothèses et conventions de calcul
  • Revenus retenus = revenus nets mensuels + revenus locatifs bruts × pondération + autres revenus retenus.
  • La pondération des revenus locatifs est de 70 % par défaut (usage courant, variable selon les établissements) : modifiez-la si besoin.
  • Charges retenues = mensualités de crédits en cours + autres charges récurrentes retenues (pension alimentaire, loyer conservé…) + mensualité du projet, assurance incluse.
  • Taux d'endettement = charges retenues ÷ revenus retenus.
  • Reste à vivre = revenus retenus − charges retenues. Les dépenses courantes (alimentation, énergie, transports…) ne sont pas déduites.
  • Le repère affiché (35 % par défaut) est modifiable : ce n'est pas une règle d'octroi propre à un établissement.

Comment ça marche

  1. 1Saisissez les revenus mensuels (loyers pondérés) et les charges.
  2. 2Ajoutez la mensualité du projet, assurance incluse.
  3. 3Consultez le taux d'endettement, le reste à vivre et la marge, puis exportez en PDF.

Questions fréquentes

Comment est calculé le taux d'endettement ?

Charges retenues (crédits en cours, autres charges récurrentes, mensualité du projet) divisées par les revenus retenus.

Les revenus locatifs sont-ils pris en compte en totalité ?

Par défaut à 70 %, usage courant que vous pouvez modifier selon l'établissement visé.

Que signifie le repère de 35 % ?

C'est une valeur de référence modifiable, pas une règle propre à une banque. L'outil indique simplement si votre taux la dépasse.

Comment est défini le reste à vivre ?

Revenus retenus moins charges retenues. Les dépenses courantes (alimentation, énergie…) ne sont pas déduites.

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Guide

Taux d'endettement : calcul, règle des 35 % et reste à vivre

Le taux d'endettement (ou taux d'effort) mesure la part des revenus consacrée aux charges de crédit. C'est le premier critère regardé par une banque, encadré en France par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).

La formule

Taux d'endettement = charges retenues / revenus retenus × 100

  • Revenus retenus : revenus nets mensuels + revenus locatifs bruts × pondération (70 % par défaut) + autres revenus pérennes.
  • Charges retenues : mensualités des crédits en cours + autres charges récurrentes (pension alimentaire, loyer conservé…) + mensualité du projet, assurance comprise.
  • Reste à vivre : revenus retenus − charges retenues. Les dépenses courantes (alimentation, énergie, transport) ne sont pas déduites.

Exemple chiffré

Un ménage perçoit 4 200 € nets par mois et 800 € de loyers. Il rembourse un crédit auto de 250 € et projette une mensualité de 1 350 €, assurance comprise.

CalculRésultat
Revenus retenus : 4 200 + 800 × 70 %4 760 €
Charges retenues : 250 + 1 3501 600 €
Taux d'endettement : 1 600 / 4 76033,6 %
Reste à vivre3 160 €
Marge avant le repère de 35 %66 € / mois

Ce que dit la norme HCSF

Depuis le 1er janvier 2022, la recommandation du HCSF est juridiquement contraignante pour les banques : taux d'effort maximal de 35 % assurance comprise et durée maximale de 25 ans (27 ans dans certains cas de construction ou de travaux avec différé). Une marge de flexibilité permet aux établissements de déroger pour une part limitée de leur production, en priorité pour les résidences principales.

Le repère de 35 % est modifiable dans l'outil : certaines banques raisonnent aussi en reste à vivre, ou appliquent une autre pondération des loyers. Le résultat reste une aide à l'analyse, pas un avis de financement.